Bankām nākas pielāgoties

No procentiem mazāk

Bankas Luminor vadītāja Latvijā Kerli Gabriloviča stāsta, ka zemākas monetārās bāzes likmes ietekmē bankas no dažādiem aspektiem. "Pirmkārt, visām bankām ir jāuztur noteiktas likviditātes rezerves centrālajās bankās. Eiropas Centrālās bankas (ECB) noguldījumu iespējas procentu likme ir samazinājusies no 0% 2013. gada beigās līdz -0,5% šobrīd. Negatīvās likmes rada ievērojamas papildu izmaksas banku likviditātes portfeļiem. Otrkārt, negatīvās procentu likmes samazina banku iespējas pelnīt ar procentiem – bankas noguldītos līdzekļus aizdod klientiem, un starpība starp procentu ienākumiem un procentu izmaksām veido bankas neto procentu ienākumus. Procentu ienākumu formula parasti ir bāzes likmes, piemēram, Euribor, un riska likmes kombinācija, toties procentu izdevumi ir vairāk fiksēti, jo ievērojama noguldījumu daļa ir norēķinu konti ar procentu likmi tuvu nullei. Pazeminoties bāzes likmēm, banku procentu ienākumi samazinās, savukārt procentu izdevumi sarūk mazāk, pateicoties norēķinu konta noguldījumu fiksētajai cenai," skaidro Gabriloviča. 

Arī SEB bankas finanšu direktore Jeļena Cīrule vērš uzmanību uz to, ka procentu ieņēmumi ir jāskatās kontekstā ar procentu izdevumiem, jo negatīva ietekme uz procentu ieņēmumiem tiek daļēji kompensēta ar procentu izdevumu samazināšanos. Kādā apmērā – tas atkarīgs no katras bankas finanšu plūsmas jeb funding struktūras. "Vienlaicīgi vairāk tiek maksāts par līdzekļu turēšanu centrālajā bankā, kur šīs papildu izmaksas netiek pārnestas uz klientiem – privātpersonām, kas pie mums tur savus noguldījumus. Protams, tas arī negatīvi ietekmē bankas peļņu," piebilst SEB bankas pārstāve. Pēc viņas teiktā, neto procentu ieņēmumu īpatsvars SEB bankas kopējā ieņēmumu struktūrā ir samazinājies no 64% 2014. gadā līdz 56% 2018. gadā. Ir jāņem vērā, ka banku ieņēmumu struktūra ir cieši atkarīga no kredītportfeļu lieluma – palielinoties kreditēšanas apjomiem, pieaug arī procentu ieņēmumi absolūtajā apmērā, uzsver Cīrule. 

Arī citas bankas runā par procentu ienākumu kritumu kopējo ieņēmumu struktūrā. Baltic International Bank (BIB) ir krasi mainījies tīro komisijas ienākumu īpatsvars kopējā ienākumu struktūrā. 2014. gadā tīrie procentu ienākumi bankai veidoja 32% no pamatdarbības ienākumiem, bet 2019. gada 1. pusgadā – 21%. Izmaiņas ir saistītas ar pakalpojumu klāsta palielināšanu, kas ļauj saņemt komisijas par jauniem pakalpojumiem lielākos apjomos, skaidro BIB risku direktors Bogdans Andruščenko.